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Nei conti a consumo (ordinari) le spese di gestione dipendono dal numero di operazioni effettuate.

I conti a pacchetto si distinguono in conti con franchigia, in cui il canone, generalmente annuo, include un numero limitato di operazioni gratuite, e conti senza franchigia, in cui è possibile effettuare un numero illimitato di operazioni gratuite.

Nei conti a pacchetto il canone può comprendere anche altri servizi, come cassette di sicurezza, assicurazioni e gestione del risparmio.

Esiste anche il conto di base, dedicato a chi ha esigenze finanziarie limitate. Ha un canone contenuto ma include solo un determinato numero di operazioni e alcuni servizi, quali carta di debito, accredito della pensione o dello stipendio, versamento di contanti o di assegni bancari e circolari, prelievo di contante, domiciliazione delle principali utenze domestiche. È gratuito per alcune fasce svantaggiate della popolazione.

La chiusura definitiva del conto è senza spese e senza penali. Ci sono delle eccezioni, che però la banca deve riportare nel contratto.

L’ISCO-Indicatore Sintetico di Costo fornisce un’idea del costo complessivo del conto corrente in base alle spese e alle commissioni che possono essere addebitate al cliente nel corso dell’anno, senza considerare gli oneri fiscali e gli interessi.

Uno dei principali rischi connessi con il conto corrente è la sottrazione fraudolenta di fondi, con maggiore probabilità se ad esso sono associati altri strumenti di pagamento quali carte di credito e di debito.

Inoltre, qualora sul conto corrente non si abbiano sufficienti fondi per coprire gli addebiti si può incorrere in un costo (per esempio i c.d. interessi debitori) e, nel caso di emissione di assegni senza la copertura dei fondi, nella segnalazione alla Centrale d’allarme interbancaria.

Per maggiori informazioni sulle regole che si applicano per il calcolo degli interessi debitori sui conti correnti vai su: www.bancaditalia.it/servizi-cittadino/cultura-finanziaria/informazioni-base/anatocismo/index.html

Prima di aprire un conto corrente è importante valutare le tue esigenze: quante e quali operazioni avrai necessità di fare ogni mese, attraverso quali canali e con quali servizi accessori.

Per confrontare le soluzioni un utile parametro è l’Indicatore Sintetico di costo (ISC): lo trovi nel Foglio Informativo.

Ricordati che è utile monitorare i costi e riconsiderare le tue esigenze periodicamente: potresti valutare di avere necessità di ricorrere a prodotti alternativi e cambiare la tua scelta iniziale; ad esempio potresti anche renderti conto che per te sono più idonei altri strumenti affini, come la carta ibanizzata.

Se sei un consumatore hai sempre il diritto alla portabilità, cioè di ottenere, entro 12 giorni lavorativi, il trasferimento su un altro conto di pagamento presso un altro operatore di tutti o alcuni servizi di pagamento, e anche del saldo positivo presente sul tuo conto; puoi decidere di mantenere oppure chiudere il vecchio conto. Per maggiori informazioni:

www.bancaditalia.it/servizi-cittadino/cultura-finanziaria/informazioni-base/portabilita/index.html

Avere un conto corrente implica poi una capacità di gestione del denaro: valuta quindi i flussi in entrata in relazione ai flussi in uscita, distinguendo tra spese fisse e spese voluttuarie. Puoi farlo semplicemente analizzando l’estratto conto.

Occorre valutare attentamente l’esigenza di un fido. Un eventuale “scoperto” di conto corrente è più flessibile di altre forme di finanziamento ma anche più costoso. È opportuno evitare gli scoperti di conto: eventualmente informati su come gestirli e che conseguenze possono avere. Il conto corrente non è lo strumento adatto per una pianificazione di medio lungo termine: per questo dovrai utilizzare altri strumenti (investimenti, previdenza, ecc.). Considera comunque sempre l’impatto degli eventi imprevisti e come fronteggiarli.

Sappi che per tutte le banche operanti nell'Unione Europea c'è l'obbligo di aderire a un sistema di garanzia dei depositi che assicura fino a 100.000 euro per ogni depositante. Questo limite è calcolato sull’ammontare riferibile a ciascun singolo depositante, per singola banca. Per maggiori informazioni si veda il sito del Fondo interbancario di Tutela dei Depositi e quello del Fondo di garanzia dei depositanti del credito cooperativo.